Qu'est-ce qu'une assurance décès ?
L'assurance décès est un contrat de prévoyance individuelle. Vous versez une cotisation mensuelle (ou annuelle) à un assureur. En échange, celui-ci s'engage à verser un capital — ou une rente — à un ou plusieurs bénéficiaires que vous avez désignés, si vous décédez pendant la durée du contrat.
Comment fonctionne un contrat d'assurance décès
Vous choisissez un montant de capital garanti, vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires, et vous payez une cotisation régulière calculée en fonction de votre âge, de votre état de santé et du capital choisi. Si vous décédez pendant la durée de couverture, l'assureur verse le capital garanti aux bénéficiaires dans les 30 jours suivant la réception du dossier complet.
Point essentiel : dans la majorité des contrats (temporaires), les cotisations sont versées « à fonds perdus ». Si vous êtes toujours en vie au terme du contrat, vous ne récupérez rien.
Qui peut être bénéficiaire ?
La clause bénéficiaire est libre : conjoint, enfants, petits-enfants, toute personne physique, ou même une association. Si aucun bénéficiaire n'est désigné, le capital entre dans la succession. Rédigez toujours une clause bénéficiaire précise.
Assurance décès, assurance vie ou assurance obsèques ?
| Critère | Assurance décès | Assurance vie | Assurance obsèques |
|---|---|---|---|
| Objectif | Capital aux proches | Épargner et transmettre | Financer ses funérailles |
| Nature | Prévoyance | Placement financier | Prévoyance ciblée |
| Fonds perdus ? | Oui (temporaire) | Non | Oui |
| Capital garanti | Fixé à l'avance | Dépend de l'épargne | 3 000 à 10 000 € |
| Pour qui ? | Parents, conjoints | Tout épargnant | Organisation obsèques |
L'assurance décès protège d'un décès prématuré. L'assurance vie constitue un patrimoine transmissible. Consultez aussi notre guide sur la fiscalité de l'assurance vie.
Comparatif des meilleures assurances décès en 2026
Comparaison des principaux contrats, base capital garanti de 50 000 €, non-fumeur en bonne santé.
| Assureur | 35 ans | 50 ans | 65 ans | Capital max | Type |
|---|---|---|---|---|---|
| Alptis | ~3,50 € | ~12 € | ~30 € | 500 000 € | Temporaire |
| MAIF | ~4 € | ~14 € | ~35 € | 500 000 € | Temporaire |
| Macif | ~3,50 € | ~13 € | ~32 € | 300 000 € | Temporaire |
| April | ~5 € | ~15 € | ~38 € | 1 000 000 € | Temporaire |
| La Banque Postale | ~5 € | ~18 € | ~41 € | 500 000 € | Temporaire |
| MetLife (accidentel) | ~4 € | ~8 € | ~12 € | 300 000 € | Accidentel |
| Abeille Assurances | ~8 € | ~20 € | ~48 € | 150 000 € | Vie entière |
Comment lire ce comparatif
Le type de contrat est déterminant. Un contrat « temporaire » coûte moins cher, mais les cotisations sont à fonds perdus si vous survivez au terme. Un contrat « vie entière » coûte plus cher, mais le capital sera versé quel que soit votre âge au décès, et vous pouvez généralement racheter votre contrat en cours de route.
L'étendue des garanties varie considérablement. Certains contrats ne couvrent que le décès accidentel (moins cher, mais beaucoup plus restrictif). D'autres couvrent le décès « toutes causes » (y compris maladie), et ajoutent parfois la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie).
Les exclusions de garantie sont à vérifier impérativement. La plupart excluent le suicide durant la première année, les décès liés aux sports extrêmes, et les décès sous l'emprise de l'alcool ou de stupéfiants. Lisez les conditions générales avant de signer.
Quel tarif pour une assurance décès ?
| Âge | 25 000 € | 50 000 € | 100 000 € | 200 000 € |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans | 2-3 € | 3-5 € | 5-10 € | 10-18 € |
| 40 ans | 3-5 € | 5-9 € | 9-16 € | 16-30 € |
| 50 ans | 6-10 € | 10-18 € | 18-35 € | 35-65 € |
| 60 ans | 12-20 € | 20-35 € | 35-65 € | 65-120 € |
| 65 ans | 18-30 € | 30-45 € | 50-90 € | 90-180 € |
Plus vous souscrivez jeune, moins vous payez. Le prix peut être multiplié par 8 à 10 entre 30 et 60 ans.
Ce qui fait varier le prix
Quatre facteurs principaux déterminent le montant de votre cotisation :
L'âge au moment de la souscription. C'est le facteur le plus déterminant. Plus vous êtes âgé, plus le risque statistique est élevé, et plus l'assureur facture cher.
Le montant du capital garanti. Un capital de 100 000 € coûte environ le double d'un capital de 50 000 €.
Votre état de santé. Questionnaire médical exigé, parfois visite médicale après 50 ans. Fumeur, surpoids ou antécédents cardiovasculaires = surprime.
Le type de contrat. Temporaire = nettement moins cher (risque limité dans le temps).
Temporaire ou vie entière ?
| Critère | Temporaire | Vie entière |
|---|---|---|
| Cotisations | Moins élevées | 2× à 3× plus élevées |
| Fonds perdus ? | Oui | Non (rachat possible) |
| Profil idéal | Parents, protection temporaire | Gros patrimoines, droits de succession |
| Coût total 20 ans (50k€, 45 ans) | 2 400-3 600 € | 6 000-9 600 € |
Assurance décès et succession : ce que personne ne vous dit
C'est notre angle de spécialiste. Le capital décès bénéficie du même régime fiscal que l'assurance vie (art. 990I du CGI) : 152 500 € d'abattement par bénéficiaire avant 70 ans. En pratique, pour un capital de 50 000 à 200 000 €, vos bénéficiaires ne paieront aucun impôt.
Pour comprendre le détail : abattement assurance vie.
Utiliser l'assurance décès pour payer les droits de succession
Quand le patrimoine est principalement immobilier, les héritiers peuvent devoir vendre un bien pour payer les droits. L'assurance décès résout ce problème.
Assurance décès ou assurance vie : que choisir pour transmettre ?
Cas pratiques : combien coûte une assurance décès selon votre profil
Comment souscrire une assurance décès
Les étapes de souscription
- Évaluer vos besoins. Quel montant si vous décédiez demain ? Prenez en compte : obsèques (4 000-6 000 €), remboursement crédit immobilier, compensation de votre revenu pendant 2-3 ans, études des enfants, et droits de succession si patrimoine > 100 000 €.
- Comparer les offres. Demandez plusieurs devis. Comparez garanties (toutes causes vs accident), exclusions, âge limite, cotisations.
- Remplir le questionnaire médical. Sincérité obligatoire sous peine de nullité du contrat (art. L113-8 du Code des assurances). Certains assureurs proposent des contrats sans questionnaire, mais tarifs plus élevés et capitaux plafonnés.
- Signer et désigner les bénéficiaires. Rédigez la clause avec précision. 30 jours de rétractation après signature.
Le questionnaire médical : dans quels cas est-il obligatoire ?
La quasi-totalité des assureurs l'imposent :
- Avant 50 ans, capital < 50 000 € : souvent un simple questionnaire en ligne
- Après 50 ans : questionnaire détaillé, parfois examen médical (prise de sang, ECG)
- Capital > 150 000 € : examen médical quasi systématique quel que soit l'âge
MetLife et Abeille Assurances proposent des contrats sans formalités médicales, mais limités au décès accidentel ou à des capitaux modestes.
Peut-on souscrire une assurance décès après 70 ans ?
Oui, mais les options se réduisent et les tarifs augmentent fortement :
- Temporaire : souscription jusqu'à 75-80 ans, couverture jusqu'à 80-85 ans
- Vie entière : accessible jusqu'à 80-85 ans chez certains assureurs
- Décès accidentel : MetLife accepte jusqu'à 85 ans (couverture jusqu'à 90 ans)
Les erreurs à éviter
Erreur #1 : Confondre assurance décès et assurance vie. L'assurance décès n'est pas un produit d'épargne.
Erreur #2 : Ne pas vérifier les exclusions. Un contrat « décès accidentel » à 4 €/mois ne couvre pas le décès par maladie (la majorité des décès).
Erreur #3 : Souscrire trop tard. À 60 ans, vous paierez 5 à 8 fois plus qu'à 35 ans.
Erreur #4 : Oublier de désigner un bénéficiaire. Le capital perd son avantage fiscal et entre dans la succession.
Erreur #5 : Ne pas comparer avec une assurance vie. Si votre objectif est la transmission long terme, l'AV est presque toujours plus intéressante. L'assurance décès couvre le risque de décès prématuré.
Comment savoir si un défunt avait une assurance décès
- Réunissez l'acte de décès, votre pièce d'identité, et un justificatif de qualité d'ayant droit.
- Adressez votre demande à l'AGIRA (en ligne sur formulaireassvie.agira.asso.fr ou par courrier).
- L'AGIRA a 15 jours pour transmettre aux assureurs, qui ont 1 mois pour vous informer.
Consultez aussi Ciclade pour les contrats non réclamés transférés à la Caisse des Dépôts.
Ne confondez pas le capital décès privé avec celui de la Sécurité sociale (3 977 € en 2026, formulaire Cerfa S3180). Pour toutes les premières démarches après un décès, consultez notre checklist.
Questions fréquentes sur l'assurance décès
Les 7 questions les plus posées.
Quelle est la différence entre une assurance vie et une assurance décès ?
L'assurance vie est un produit d'épargne : vous accumulez un capital récupérable ou transmissible. L'assurance décès est un contrat de prévoyance : vous payez des cotisations pour garantir un capital fixé à l'avance. Les cotisations sont généralement à fonds perdus.
Quel montant choisir pour une assurance décès ?
Visez 2 à 3 années de revenus nets. Ajoutez le montant des droits de succession estimés si votre patrimoine dépasse l'abattement de 100 000 € par enfant. Pour les obsèques uniquement, 10 000 à 15 000 € suffisent.
Pourquoi prendre une assurance décès ?
Trois situations clés : 1) enfants à charge (perte de revenus), 2) patrimoine immobilier important (droits de succession à payer), 3) écart de revenus dans le couple.
Le capital décès est-il imposable ?
Non dans la majorité des cas. Avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire (art. 990I). Après 70 ans : abattement global de 30 500 €.
Peut-on résilier une assurance décès ?
Oui, à chaque échéance annuelle (préavis 2 mois, loi Chatel). Les cotisations déjà versées ne sont pas remboursées sauf contrat vie entière avec valeur de rachat.
Que se passe-t-il si je survis à mon contrat ?
Contrat temporaire : le contrat s'éteint, aucun capital versé, cotisations non remboursées. C'est le fonctionnement normal d'une assurance à fonds perdus. Si cela vous gêne, optez pour un contrat vie entière ou redirigez vers une assurance vie.
Quand souscrire une assurance décès ?
Le plus tôt possible. Les cotisations sont beaucoup moins élevées jeune et les formalités médicales plus simples. Moment idéal : arrivée d'un enfant, achat immobilier, mariage/PACS.