Qu'est-ce qu'un CGP et quel est son rôle dans une succession ?
Un conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel pluridisciplinaire à l'intersection du droit civil, de la fiscalité et des placements. Contrairement au notaire (qui sécurise les actes), le CGP joue un rôle stratégique et préventif.
Trois leviers principaux :
- L'assurance-vie : optimiser les versements avant/après 70 ans, la clause bénéficiaire, le démembrement — jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors droits (art. 990 I CGI)
- Les donations : structurer les dons pour purger l'abattement de 100 000 € par enfant tous les 15 ans (art. 779 CGI)
- Le démembrement : donner la nue-propriété en conservant l'usufruit, réduisant la base taxable
Dans quelles situations consulter un CGP est indispensable ?
Patrimoine supérieur à 150 000 €
Les droits dépassent vite l'abattement. Un CGP structure des donations progressives, oriente vers l'assurance vie et calcule le meilleur calendrier sur 15 ans. Voir aussi : donation de son vivant.
Situation familiale complexe
Famille recomposée, concubin, héritier handicapé : un CGP construit un montage sur-mesure (testament, donation au dernier vivant, clause bénéficiaire). Simuler mes droits →
Contrats d'assurance-vie mal configurés
Des millions de contrats ont une clause bénéficiaire standard non optimale. Un CGP analyse, personnalise et vérifie la cohérence. Voir : fiscalité de l'assurance vie.
CGP traditionnel vs CGP en ligne
| CGP traditionnel | CGP en ligne | |
|---|---|---|
| Accès | Sur RDV, en agence | 100 % à distance |
| Ticket d'entrée | 100 000 à 500 000 € | Dès 50 000 € |
| Coût | 1 500 à 10 000 € | Similaire ou abonnement |
| Délai 1er RDV | Plusieurs semaines | Sous 48h |
| Indépendance | Variable | Variable |
Le critère le plus important : l'indépendance du conseil. Un CGPI (indépendant MIF 2) est rémunéré uniquement par honoraires — pas de rétrocommissions sur les produits.
Notre comparatif CGP spécialisés succession arrive bientôt
En attendant, si votre priorité est de comparer les meilleures assurances vie — le placement n°1 pour optimiser votre transmission :
Voir le comparatif assurance vie →Comment vérifier qu'un CGP est légitime ?
Deux vérifications gratuites en ligne avant tout rendez-vous :
1. Registre ORIAS (orias.fr) : tout CGP doit y être immatriculé. L'absence est un signal d'alarme immédiat.
2. Statut CIF (Conseiller en Investissements Financiers) : supervisé par l'AMF. Condition minimale pour conseiller sur des produits financiers.
Questions fréquentes
Les 3 questions les plus posées sur les CGP et la succession.
Un CGP peut-il remplacer le notaire ?
Non. Le notaire sécurise les actes juridiques (donation, testament, règlement). Le CGP intervient en amont pour la stratégie patrimoniale. Les deux travaillent ensemble.
À partir de quel patrimoine consulter un CGP ?
Dès que votre patrimoine dépasse les abattements légaux (100 000 € par enfant). Le coût d'une lettre de mission (1 500 à 3 000 €) est généralement compensé par l'économie fiscale sur la succession.
Le conseil en ligne est-il aussi fiable ?
La qualité dépend de l'expertise et de l'indépendance du conseiller, pas du canal. Vérifiez toujours l'immatriculation ORIAS et le statut CIF.