Qu'est-ce qu'un CGP et quel est son rôle dans une succession ?
Un conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel pluridisciplinaire à l'intersection du droit civil, de la fiscalité et des placements. Contrairement au notaire — qui sécurise juridiquement les actes —, le CGP joue un rôle stratégique et préventif : il construit la stratégie qui minimisera la note fiscale de vos héritiers.
Exemple concret : Jean, 62 ans, possède 380 000 € de patrimoine (résidence secondaire + épargne). Sans anticipation, ses deux enfants paieront environ 51 000 € de droits de succession. Avec un plan structuré sur 15 ans (donations progressives + assurance-vie + démembrement), ce montant peut être ramené à zéro ou quasi-zéro.
Trois leviers principaux :
- L'assurance-vie : orienter les versements avant ou après 70 ans, optimiser la clause bénéficiaire, démembrer le capital — jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors droits (art. 990 I CGI)
- Les donations : structurer les dons pour purger l'abattement de 100 000 € par enfant tous les 15 ans (art. 779 CGI) et éviter le rappel fiscal
- Le démembrement : donner la nue-propriété d'un bien tout en conservant l'usufruit, ce qui réduit la base taxable selon le barème de l'art. 669 CGI
Dans quelles situations consulter un CGP est-il indispensable ?
Tout le monde n'a pas besoin d'un CGP. Mais dans ces quatre situations, ne pas en consulter un peut coûter très cher.
Situation 1 — Patrimoine supérieur à 150 000 €
Au-delà de 150 000 € de patrimoine net taxable, les droits dépassent rapidement les abattements. Un CGP structure des donations progressives, oriente vers l'assurance vie et succession, et calcule le meilleur calendrier sur 15 ans. Notre guide sur la donation de son vivant est un bon point de départ.
Situation 2 — Situation familiale complexe
Famille recomposée, concubin non marié, héritier en situation de handicap : un CGP construit un montage sur-mesure (testament, donation au dernier vivant, clause bénéficiaire adaptée) qui respecte vos volontés tout en minimisant la fiscalité. Simuler mes droits →
Situation 3 — Contrats d'assurance-vie mal configurés
Des millions de contrats ont une clause bénéficiaire standard non optimale. Un CGP analyse, personnalise et vérifie la cohérence avec votre stratégie successorale. Voir aussi : fiscalité de l'assurance vie.
Situation 4 — Vous approchez des 70 ans
Le seuil de 70 ans est critique en assurance-vie : les versements effectués après 70 ans bénéficient d'un abattement global de seulement 30 500 € (art. 757 B CGI), contre 152 500 € par bénéficiaire avant. Un CGP peut vous aider à optimiser vos versements avant ce cap. Notre guide sur la donation après 70 ans détaille les enjeux.
CGP traditionnel vs CGP en ligne : les différences clés
| CGP traditionnel | CGP en ligne | |
|---|---|---|
| Accès | Sur RDV, en agence | 100 % à distance (visio) |
| Ticket d'entrée | 100 000 à 500 000 € | Dès 50 000 € |
| Lettre de mission | 1 500 à 10 000 € | Similaire ou abonnement mensuel |
| Délai 1er RDV | Plusieurs semaines | Souvent sous 48h |
| Indépendance MIF2 | Variable | Variable |
| Spécialisation succession | Dépend du cabinet | Dépend de la plateforme |
La lettre de mission est le document contractuel qui définit précisément le périmètre d'intervention du CGP, sa rémunération et la durée de la relation. Tout CGP sérieux doit en fournir une avant de commencer à travailler.
Le critère le plus important n'est pas « en ligne ou physique » — c'est l'indépendance du conseil. Un CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) au sens de la réglementation MIF 2 est rémunéré uniquement par des honoraires : il n'a aucun intérêt à vous vendre un produit plutôt qu'un autre.
Notre comparatif CGP spécialisés succession arrive bientôt
En attendant, si votre priorité est de comparer les meilleures assurances vie — le placement n°1 pour optimiser votre transmission :
Voir le comparatif assurance vie →Comment vérifier qu'un CGP est légitime avant de le consulter ?
Avant tout rendez-vous, effectuez ces cinq vérifications — toutes gratuites et accessibles en ligne :
1. Registre ORIAS (orias.fr) : tout CGP doit y être immatriculé. Cherchez son nom ou celui de son cabinet. L'absence est un signal d'alarme immédiat.
2. Statut CIF (Conseiller en Investissements Financiers) : supervisé par l'AMF. Condition minimale pour donner des conseils sur des produits financiers.
3. Rétrocommissions : posez directement la question — « Percevez-vous des commissions sur les produits que vous recommandez ? ». Un CGPI répondra non. Tout autre réponse impose une vigilance accrue.
4. Lettre de mission : demandez-la avant de signer quoi que ce soit. Elle doit préciser le périmètre, les honoraires et la durée d'engagement. Refuser de la fournir est un signal d'alarme.
5. Spécialisation succession : vérifiez que le conseiller mentionne explicitement la transmission et la succession parmi ses domaines d'intervention. Un généraliste non spécialisé peut passer à côté des optimisations spécifiques (art. 990 I, démembrement, rappel fiscal des donations).
Questions fréquentes
Les questions les plus posées sur les CGP et la succession.
Un CGP peut-il remplacer le notaire ?
Non. Le notaire sécurise les actes juridiques (donation, testament authentique, règlement). Le CGP intervient en amont pour la stratégie patrimoniale. Les deux travaillent ensemble.
À partir de quel patrimoine consulter un CGP vaut-il la peine ?
Dès que votre patrimoine dépasse les abattements légaux (100 000 € par enfant). Le coût d'une lettre de mission (1 500 à 3 000 €) est généralement compensé par l'économie fiscale sur la succession. Pour un premier chiffrage, utilisez notre simulateur de droits.
Combien coûte une lettre de mission chez un CGP ?
Chez un CGPI (honoraires purs), une lettre de mission succession coûte entre 1 500 et 4 000 € selon la complexité. Certains proposent un audit initial payant (500 à 1 500 €) avant d'établir la lettre complète. Chez un CGP rémunéré par commissions, la consultation initiale peut sembler gratuite — mais le coût est intégré dans les produits souscrits.
Quelle différence entre un CGP et un CGPI ?
Un CGP peut être salarié d'une banque ou d'un assureur et percevoir des rétrocommissions. Un CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) au sens MIF 2 est rémunéré exclusivement par honoraires — sans rétrocommissions. Seulement 8 % des CGP en France ont ce statut d'indépendance totale.
Le conseil d'un CGP en ligne est-il aussi fiable qu'en cabinet ?
La qualité dépend de l'expertise et de l'indépendance du conseiller, pas du canal. Un CGPI consultant en visio peut donner un meilleur conseil qu'un salarié de banque reçu en agence. Vérifiez toujours l'immatriculation ORIAS et le statut CIF.
Comment trouver un CGP spécialisé en succession ?
Cherchez un professionnel immatriculé ORIAS avec le statut CIF, mentionnant explicitement la transmission et la succession. Vérifiez aussi son appartenance à une chambre professionnelle (ANACOFI, CGPC, CNCGP) et une formation spécialisée (master droit patrimonial ou ingénierie financière).